Банковские тайны: Как создаются деньги

Михаил Аносович: Как создаются деньги. Банковская система устроена так, что постоянно увеличивает количество денег. Экономические кризисы устраиваются намеренно - для схлопывания денежного пузыря и захвата чужого имущества. 

Людям же рассказывают различные мифы о работе банков, что бы скрыть настоящее устройство и цель банковской системы: захват власти и собственности. 

Содержание:

0:00:57 - банковские мифы

0:01:05 - ваши деньги в банке становятся не вашими

0:03:13 - миф о том, что банки живут на проценты

0:04:55 - миф о денежном мультипликаторе

0:08:54 - миф о коэффициенте резервирования

0:10:36 - банковский денежный пузырь 

0:12:02 - три типа денег

0:14:18 - как банки делают деньги

0:14:33 - кредит - продажа своей трудоспособности

0:16:57 - банк делает деньги из ничего

0:20:45 - межбанковский взаимозачёт

0:25:46 - когда центробанк даёт деньги банкам

0:27:33 - стандарты Базельского комитета по банковскому надзору

0:31:03 - власть страны и центробанк не имеют полного контроля над деньгами

0:33:04 - деньги делают банки, а не государство

0:33:44 - почему центробанк в кризис помогает банкам

0:34:40 - почему случаются крахи и кризисы

0:36:00 - как сделали кризис 2008 года

0:38:46 - финансистам разрешено то, за что простых людей наказывают

0:40:55 - система захвата имущества и власти

0:44:17 - грядущий монополизм

0:45:14 - кому выгоден низкий курс рубля?

Собеседники:

Михаил Аносович

Наталья Манежева

Артём Войтенков - Познавательное ТВ

Михаил Аносович: Сегодня у нас тема немножко сухая: про финансы, про банки, как создаются деньги, и о том, какие типы денег существуют. Тема достаточно специализированная, очень часто, когда о ней говорят, может быть, она и скучная. Сегодня я постараюсь максимальным способом об этой сухой теме рассказать в простых терминах, чтобы было понятно как можно большему количеству людей.

Прежде, чем начинать, я расскажу, откуда информация в основном взята. Эта информация собрана организацией, которая называется "Positive Money" - положительные, хорошие деньги можно перевести. Это находится в Англии группа, они работают уже больше пяти лет, начиналось это совсем с пару человек, сейчас они разрослись, но всё равно делать это достаточно сложно, потому что они пытаются раскрыть глаза на то, что на самом деле происходит и как это работает.

Начнём с банковских мифов: какие существуют, какие самые распространённые, почему они мифы.

Первый миф о банке – это примерно 30% людей так считают, достаточно большое количество, что банк это сейф, куда я приношу свои деньги, отдаю им, и они для меня их хранят. Как бы такой либо железный ящик сейфа, либо какая-то организация, которая очень хорошо сохраняется, где они эти деньги могут хранить. Когда людям говорят, что это совершенно не так, и на самом деле, если вы прочитаете мелкий шрифт, когда вы сдаёте свои деньги на тот же депозит или просто на срочный вклад, то это деньги легально становятся собственностью банка и банк может делать с этими деньгами всё, что хочет.

Ещё хуже, что когда вы посмотрите на свою выписку, будь это выписка на бумажке, в интернете, вы подходите к банкомату, когда вы видите нули, то это просто запись о том, что банк вам должен. То есть вам, скажем, отдали 10 тысяч рублей и когда вы приходите в интернет-банк и видите то, что у вас на счёте есть 10 тысяч, это не ваши деньги лежат где-то в подвалах банка, а это запись в компьютере, которая указывает, что банк вам должен.

Если говорить проще, на более бытовом уровне, если скажем, Артём даст мне взаймы 10 тысяч рублей, то я в своей записной книжке, будь то электронная записная книжка или просто бумажная, могу записать, что я должен Артёму 10 тысяч рублей. Вот что является счётом, когда вы смотрите на свои цифры в банке это то, что вы на самом деле видите - ни больше, ни меньше. Здесь очень важно заметить, что когда вы приходите за этими деньгами спросить у банка, что "дайте мне их, пожалуйста, обратно" - будут эти деньги у банка или нет, это отдельный вопрос, который мы будем раскрывать немножко позже.

Концепция обязательства то, что банк себе записывает в компьютере, что он вам должен, это достаточно важно, потому что эта концепция, она будет проходить через практически весь мой рассказ, является ключевым звеном в понимании, как это всё работает.

Второй миф о банке, он самый-самый распространённый, примерно 60% населения думают, что так это работает, это я называю банк-посредник. Что в этой модели происходит? Либо пенсионеры, либо люди с излишками средств приносят свои деньги в банк, банк их забирает, и с другой стороны выдаёт тем людям, которые нуждаются в средствах. Модель прибыли банка в этом случае, как правило, описывается, что он берёт под, скажем, 12% депозит, а выдаёт кредиты по 14% или 17%, и вот эта разница в процентах составляет прибыль банка.

В общем, это достаточно интересная модель, потому что 60% людей в неё верят, и она до сих пор преподаётся в некоторых экономических курсах. Многие люди не совсем плотно связаны с финансами, но всё равно каким-то боком относящиеся к этому, в это верят. Она подразумевает очень часто, что чем больше мы храним денег в банке, чем больше мы туда внесём, тем лучше для экономики, потому что банки имеют эту базу, которую могут выдать людям, организациям, чтобы они развивали экономику.

Это модель – миф, это тоже так не работает. И она подразумевает два следствия:

- Если не много людей несёт денег в банк, то у банка не будет достаточно средств, чтобы давать кредиты.

- Или же, если банк очень быстро выдаёт кредиты, то у него могут кончиться деньги, потому что не достаточно быстро к нему заносят с другой стороны.

Как вы увидите буквально через 5-10 минут, это совершенно не так.

Третья модель, она более продвинутая, это, наверное, самое сложное с математической точки зрения часть в моём рассказе - это называется денежный мультипликатор или денежный приумножитель. Вообще банковская сфера достаточно сложная, там больше количество людей работает. И то, что я перед этим рассказал, что люди верят в то, что банк – это как сейф, или же банк – это как посредник, в этом ничего удивительного нет, потому что в детали, о которых я сейчас расскажу, вникает мало кто. Иногда незачем, а очень часто (и мне кажется об этом не рассказывают), потому что "а зачем?"

Из интересного - в модели приумножитель это происходит примерно так. Это, кстати, первая модель, где начинается упоминание о том, что банки создают деньги из ничего. То есть это действительно из ничего, из воздуха. В этой модели существует одна важная цифра, которую мы возьмём в этом примере за 10% - это называется коэффициент резервирования. Что это значит? Эта модель в себе подразумевает, что если вы приносите в банк ту же тысячу рублей, то банк должен оставить 10%, если коэффициент резервирования 10%, а остальные 900 рублей он может использовать эти деньги для последующего кредитования. Банк выдаёт эти 900 рублей, человек их забирает, на них что-то, скорее всего, покупает, эти деньги опять идут в банк. Следующий банк получает 900 рублей, с этих 900 рублей он себе оставляет 90 и так дальше по цепочке. То есть этот денежный мультипликатор к чему приводит - то, что из 1000 рублей можно получать 10 тысяч.

В этой модели очень важно осознавать то, что первый человек, который принёс в банк и положил тысячу, смотря в свою выписку, он всё равно будет видеть эту тысячу, а на самом деле банк уже легально оставил от этой тысячи всего лишь 10%. И так дальше по цепочке, пока эта сумма не уменьшается до нуля. Модель эта достаточно стройная и элегантная, и иногда её описывают, как пирамида. То есть внизу находится прослойка наличных, сейчас мы назовём это, и от этой базы пирамиды начинается дальше строительство тех средств, которые в банке выдают из чистого воздуха. Но всё равно форма пирамидальная.

Форма пирамиды сильно зависит от того коэффициента, который установлен. Этот коэффициент по теории этой модели, должен быть установлен Центральным Банком. Когда Центральным банком, сейчас как я сказал:

- вначале это относится к Англии совершенно точно,

- к Австралии совершенно точно,

- в Америке я практически уверен так же,

- в России я честно скажу, точной информации у меня нет, но я думаю, что преподаётся это очень близко, если не совсем точно так же, как я рассказываю.

Почему эта модель элегантна?

- Потому что она подразумевает собой, что база пирамиды является наличные деньги и электронные деньги резервного банка, про которые я сейчас расскажу, типы денег которые бывают (буквально через минуту).

- А острота углов этой пирамиды зависит от коэффициента резервирования.

И оба параметра, что база наличных, что коэффициент резервирования как бы должен устанавливаться Центральным Банком. Что, в общем-то, хорошо, потому что либо он принадлежит к правительству, либо если это неправительственная организация это всё равно какое-то центральное место, где могут быть выставлены эти параметры.

Это, как я рассказал, наверное, самая сложная часть. И в этой модели считают, что  так это работает, огромное количество профессионалов. Если взять людей, которые работают в финансовой области, очень большое количество будут вам рассказывать, что это работает именно так. Здесь только существует одна серьёзная проблема, что коэффициент резервирования, о котором я говорил, его не существует уже как минимум 30 лет, а то может быть и больше. То есть, его просто нет или его не используют как таковой.

Вместо коэффициента резервирования был введён термин, который называется коэффициентом ликвидности. Это важно, может быть это звучит игра слов, но очень большая разница между коэффициентом резервирования и коэффициентом ликвидности, потому что когда речь идёт о ликвидности - это требование к банку иметь ликвидные активы, что не обязательно может являться наличными деньгами или деньгами из системы Центробанка. То есть это могут быть, например, бондыили какие-то другие ценные бумаги, то есть это немножко другое. Коэффициент ликвидности, он тоже был установлен достаточно давно. В конечном итоге в середине XIX-го даже века банки сами договаривались, что этот коэффициент ликвидности был, по-моему, около 25-30%, что достаточно высоко. Прогрессивно, где-то к середине XX-го века, по-моему, от него отказались, там было 12%, потом 5% и так дальше он сошёл практически ни к чему, то есть его сейчас тоже нет.

Есть ещё другой коэффициент, который я затрону, в самом конце расскажу, это связано с аккордами Базеля. То есть там есть Базель-1, Базель-2 , Базель-3 - они налагают определённые обязательства на банк, но я это расскажу. О чём самое главное помнить, что нет ни коэффициента денежного мультипликатора, ни коэффициента резервирования и нет коэффициента ликвидности, аккорды Базеля тоже не влияют на создание денег.

Реальная картина создания денег банком – легче  её описать, как воздушный шар, или модель круга, в котором находится ядро, а вокруг него оболочка. Основание пирамиды, о которой я говорил, превращается в ядро, а сама пирамида превращается в оболочку вокруг этого ядра, которая, в общем-то, может раздуваться или же сокращаться, в зависимости от того, что происходит в экономике. То есть размер этого шара надутого, он практически не зависит от того ядра наличных денег, которые находятся в системе. То есть Центральный Банк абсолютно никакое влияние не имеет на то, как и сколько денег вращается в экономике.

И во времена кризиса, то есть если мы возвращаемся к 2008-му году, то в Англии соотношение между ядром и этим шаром было 1:80. То есть количество денег созданных банком в 80 раз превышало количество тех средств, которые произведены, это наличные и деньги в Центробанковской системе. Сейчас конкретно цифры у меня нет, но где-то в 2010-2011 году после кризиса система как бы сократилась до 1:14.

Теперь мы после рассказов о мифах, что люди о банках думают, как создаются деньги, мы подошли к достаточно простому описанию - какие типы денег существуют вообще.

Всего типов денег три.

- Первый самый простой и самый доступный нам - это наличные, включаются бумажки и монетки. Их печатают, безусловно, Центральная власть, то есть Центробанк. Как мы знаем, если кто-то попытается создавать эти купюры или монетки сам, то это достаточно быстрый путь в тюрьму. Потому что это фальшивомонетчество это всегда было так, и наказание за это было всегда, как правило, достаточно жёстким.

- Второй тип денег это уже более современный. Второй тип денег доступен только кредитным организациям, зарегистрированным в Центробанке. То есть это деньги, которые находятся в платёжной системе Центробанка. То есть если вы банк, то у вас есть счёт с Центральным Банком, и вы имеете доступ к этим деньгам. Эти деньги являются такими же надёжными и хорошими, как и наличные, которые мы можем держать у себя в кошельке. Здесь важный момент, что простые люди, которые не являются, у которых нет регистрации в Центральном Банке, или же организации, которые не являются в Центральном Банке, к этим деньгам никогда доступа не имеют. Это закрытая система, в которой происходит улаживание всех платежей. Я сейчас об этом расскажу, как это происходит.

- И третий тип денег – это электронные деньги. Это как раз то, что преобладает во всём мире. Сейчас примерно 95% всех денег - это электронные.  То есть это не наличные и это не деньги, которые произведены для расчётов в системе Центробанка, поэтому не важно в какой стране. Я, кстати, до интервью сделал определённые усилия и разузнал, что в России тоже Центробанк это естественно все кредитные организации зарегистрированы, там есть разные типы, но банки имеют высочайший уровень возможности какие операции они могут проходить, и, естественно, это происходит совершенно точно так же, как и за рубежом.

Вот это три типа денег. А теперь можно спокойно перейти к тому механизму - а как же конкретно банк создаёт деньги. Очень просто на самом деле.

Банку нужно всего лишь две вещи для того, чтобы он создал деньги.

Первое – это подписанный кредитный договор. Это очень важно – подписанный кредитный договор. То есть что происходит? Вы когда приходите либо физическое, либо юридическое лицо в банк, и говорите: "Мне на какие-то нужды, либо же это ипотека, либо же это развитие бизнеса, нужна какая-то сумма денег". Банк обычно производит следующие действия. Он скорее всего будет проверять вашу кредитную способность. Пути есть разные, скорее всего будет какая-нибудь, либо это центральная база данных, где если вы были злостным неплательщиком,  вы будете занесены. В разных стран существует разные механизмы для проверки кредитоспособности. Но ещё могут проверять рефенсы с вашей работы, то есть смотреть, где вы работаете,  сколько лет, и так дальше. Это делается для того, чтобы понять, а сможете ли вы выплачивать то, что вы хотите взять. После этого если всё хорошо, то вас просят обязательно подписать договор. После того, как договор подписан (вот это ключевой момент) этот документ с подписью вашей, он реально является уже достаточно ценной вещью, потому что его можно продать. И так же это является активом банка, потому что этот документ подтверждает, что вы будете в течение какого-то времени выплачивать банку определённую сумму денег.

С точки зрения вашей, что такое кредит, в простых терминах если объяснять, то кредит это, в общем-то, вы закладываете свою трудоспособность. То есть вы обязуетесь, что тем или иным способом в течение кредитного договора, который вы подписали, вы будете доставать определённую сумму денег. Скажем, если вы взяли миллион рублей под 17%, то вы тем или иным способом обязуетесь банку, что 170 тысяч рублей вы должны где-то достать, плюс выплата основного тела кредита. То есть это тоже достаточно не сложная концепция, по тем или иным причинам она как-то затуманена у людей в мозгах. Когда вы берёте кредит, вы закладываете свою трудоспособность или производительность, скажем так, что вы должны что-то где-то производить.

А для банка этот документ подписанный, который для него актив. Это первое, что он должен иметь.

А второе - то, что банк делает для создания этих денег, он открывает счёт и вбивает с клавиатуры ту сумму кредита, которую вы взяли. Вот и всё. Если вы пришли в банк, попросили миллион, то есть вы подписываете контракт, банк создаёт для вас счёт и в этот счёт вбивается цифра - единичка с шестью нулями.

Артём Войтенков: Да, но откуда банк берёт деньги? Если у него нет, например, миллиона.

Михаил Аносович: Это очень хороший вопрос, Артём, сейчас мы к этому подойдём. Здесь очень важно заметить, что во время создания этого миллиона, этой записи, ничей баланс в банке не уменьшается, и ни у кого эти деньги не забираются, то есть ни у пенсионеров, ни у кого другого, то есть просто две вещи происходят. Если говорить про бухгалтерию, как это происходит в бухгалтерском учёте, то в колонку активов записывается миллион рублей, а в колонку обязательств записывается миллион рублей, который банк должен вам. Потому что он вам их дал, этот миллион, а от вас получил контракт на этот миллион, то есть бухгалтерия в этом смысле полностью состыкована. То есть, нет никакого несогласия или же дисбаланса.

Откуда он эти деньги и средства берёт? Собственно, если ответить просто: "Ни откуда". Это и есть создание из воздуха. Часто возникает вопрос: "Ну а как же так? А как же если? Это же реальный миллион. Если я их получил миллион и пошел, потратил их на какие-то товары или же купил, может быть машину".

Ещё одна тема здесь, которая очень важная. Хочу заметить, когда рассказываешь об этом то, что я сейчас рассказал, очень часто люди возражают, что "да нет, это не создание денег, это создание кредита". Что, в общем-то, было бы правильно, потому что отличие денег от кредита может быть и не очень значительное, но очень-очень важно. Потому что кредит обычно ассоциируется с кредитным риском.

А что значит кредитный риск? То есть вы что-то получили, а обратно можно и не вернуть. Это, в общем-то, правильно, но если вы посмотрите, что происходит с ситуацией сейчас, то банковские вклады, они застрахованы. Если вы взяли, положили деньги или же банк вам выдал, то есть они всё равно застрахованы, то есть реально государство гарантирует то, что да, здесь есть лимит, но он сделан не на человека, а для банка. То есть если человек прошел, имеет дело с пятью банками, то у него эта гарантия всё равно сохраняется. То есть это аргумент того, что это не деньги, а кредит, в этом случае это достаточно легко опровергнуть.

Здесь есть одна проблема, если бы в этой системе существовал всего лишь один банк, то тогда да, это бы работало, потому что банк продолжал бы писать эти нули. Но так как в системе намного больше, чем один банк, то проблема заключается в том, что если я взял миллион и пошёл кому-то этот миллион заплатил, а это реально, либо я могу, в общем-то, вытащить из банкомата, заказать их за несколько дней, если это большая сумма и вытащить. И когда вы заплатили эти деньги в другой банк, то банк А будет требовать от банка Б, в которой вы принесли эти реальные деньги, не те деньги, которые созданы из воздуха, а он будет говорить: "Вы, пожалуйста, расплатитесь деньгами, которые мы пользуем в системе оплаты Центрального Банка" - а это уже реальные. Здесь возникает эта проблема, которая как бы вроде бы не должна решаться.

Но как я сначала сказал, что в банковской системе работают люди весьма креативные и умные, это было элегантно обойдено, этот недостаток как бы, путём это называется межбанковские расчёты. И я сейчас буду говорить ещё о частичном покрытии. Если мы говорим про систему банков, давайте, скажем, возьмём четыре  банка, и каждый из них имеет десятки, сотни, тысячи клиентов. Каждый из них расплачивается, берёт кредит, куда-то несёт, то есть я могу взять деньги в банке А, отнести в банк Б, потом что-то купить на кредитку в банке С, которому принадлежит и так дальше всё это крутится. 

Что происходит после этого? В чистоту этого я точно не уверен, но как минимум это делается каждый день, а то, может быть, и чаще. Что происходит? Банки, это называется неттинг, все расчёты, которые производятся банком А в пользу банка Б, начинают взаимно зачитаться, когда банк Б должен банку А. Скажем так, что я потратил 100 рублей для Артёма, а Артём потратил 150 в мою сторону, потом кто-то ещё потратил 200, и так дальше, и в конце дня смотрят, сколько же мы друг другу должны. Так вот это в конце дня, как правило,является намного меньшим количеством денег, чем всеобщая сумма, которая крутится в обороте.

Для того, чтобы банк сумел расплатиться с другими банками, ему совершенно не нужно иметь ту сумму, которую он реально выписывает людям. То есть отвечу на ваш вопрос, Артём. Вы спрашиваете - "откуда он взял этот миллион". Он взял его ниоткуда. А как же он расплатится? Он расплатится таким образом, что он надеется, что другой банк выдаёт примерно столько же кредитов, они как бы соревнуются, примерно ровно идут. Если дисбаланс в системе происходит, то значит один банк, он будет отставать в выдаче кредитов.

Здесь два ключевых момента, что для создания денег банку нужен всего лишь кредитный договор и вбивание той цифры, которая указана в кредитном договоре на счёт. Кредитный договор является активом.

После того, как эти деньги созданы электронные, то есть третий тип денег, дальше происходит очень простая вещь, которая связана с неттингом. Межбанковский расчёт, взаимозачтение происходит в конце дня или в конце какого-то периода,  это может быть делается каждые два часа или три часа, я честно говоря, не знаю.Конечная сумма межбанковских расчётов, она является достаточно малой по отношению к тому, что крутится во всей системе. Вот это очень важно понимать. И в этом возникает частичное покрытие, то есть банку не обязательно держать и иметь даже наличных или денег в Центральной Банковской системе столько же, сколько он выдал людям. Там это не нужно, потому что частичное покрытие, оно всё равно позволяет сделать платёж. Если во время неттинга выясняется, что у какого-то из банков не хватает средств расплатиться с другим, навыдавал кредитов очень агрессивно и количество денег, которое ему приходит, либо с покупок, либо с ещё чего-нибудь, либо люди зарплату платят. Я слегка отвлекаюсь сейчас. Очень часто бывает, что когда вы берёте кредит банк очень хочет выдать вам ещё и кредитную карточку, и сказать вам: "А куда вам идёт зарплата? Давайте мы вам какую-то скидочку сделаем на процент, но ваша зарплата должна приходить к нам в банк". Это именно делается для того, чтобы вот этот неттинг  в частности не только для этого, но одна из причин - они хотят, чтобы приход в банк был больше, чтобы неттинг был уравновешен.

В принципе, что происходит? Если у банка не хватает денег для расплаты с другим, то он должен занимать. Так как система замкнутая, то есть кредитные организации, которые имеют счета в Центробанковской системе, количество денег там, оно замкнутое, потому что оно контролируется Центральным Банком. Когда происходит количественное смягчение, Центральный Банк в эту систему, не в экономику, а в эту систему вбрасывает больше денег, чтобы банкам стало легче расплачиваться.

Вернёмся к тому, когда у банков не хватает денег. Тогда он начинает спрашивать на межбанке, то есть он спросит у других банков. То есть если у одного банка недостача, то математически это абсолютно точно, что у другого банка будет плюс где-то. И под процент какой-то он перезанимает, что естественно прибыль для одного – небольшие потери для другого. Так же он может обращаться к Центральному банку, но, как правило, у Центрального Банка эта ставка может быть выше. Как раз разговор о том, почему в Центробанке не дают совсем длинных денег на года - это просто не нужно. Центробанк выдаёт деньги на совсем короткие периоды, чтобы просто перекрыться с платежами, потому что дальше всё становится опять на свои места, и как это всё работало, работает до этого.

Теперь подходим к достаточно интересным вещам, которые начинают твориться, когда эта система начинает расшатываться. Что значит, расшатывается система? Если вдруг какой-то из банков решает в этой Центробанковской системе платежей, что дача кредита другому банку является очень рискованным делом – а  вдруг не отдаст обратно или же лопнет, тогда, в общем-то, эта система становится неустойчивой. Это то, что происходило в 2008 году, когда банки перестали давать взаём не людям, людям может быть, тоже сокращали, но в основном, когда банки перестали давать деньги друг другу из-за того, что они перестали верить друг другу. И тогда Центральный Банк вступает во всю эту игру и говорит: "Хорошо. Я вам дам количественное смягчение столько денег каждому в этой Центральнобанковской системе платежей, чтоб вы даже не ходили друг к другу, если друг другу не верите". Центральный Банк их не просто даёт, а отдаёт под какие-то обязательства, опять же под ценные бумаги или ещё что-то. В любом случае это происходит вот так.

Я рассказал о том, как это всё работает. И если это всё вместе совместить, то есть сказать, что есть три мифа, два основных.

- Банк – это коробочка, где можно хранить деньги.

- Второй: банк – это посредник.

- Третий: это более серьёзный денежный мультипликатор, где банк приумножает деньги в зависимости от того, всё равно эта пирамида внизу и Центральный Банк это всё контролирует.

И модель, которая по-настоящему работает - это модель шара, которая раздувается.

На счёт Базеля я упоминал несколько минут назад. Базелевские аккорды, они на самом деле совершенно не контролируют количество денег - сколько денег может выдавать банк, когда дела в экономике идут хорошо. То есть, если дела в экономике идут хорошо, это никак не влияет на количество денег, то, что я только что описал. Модель – это шар, она всё равно раздувается. Она влияет на выдачу денег, когда экономика сокращается. То есть, если дела идут плохо в экономике, то Базель начинает мешать банку выдавать деньги.

Но сами базелевские аккорды, они сделаны для того, чтобы предотвратить банкротство банка. Что это значит в простых терминах? В колонке обязательств и в колонке активов  есть. Если вычесть из активов обязательства, то получается какая-то сумма. В прибыльных организациях она должна быть плюсом. Если у вас минус, то получается, что у вас долгов больше, чем средств, которыми вы можете с ними расплатиться. И вот та сумма, которая остаётся, по-русски можно сказать это то богатство, которое принадлежит держателям ценных бумаг, как правило, банку, или же хозяевам банка, которые банк этот создали, или кто в этом участвовал.

Так вот, аккорда Базеля, они относятся к тому, что требования, насколько велика эта подушка, вводится определённый показатель. То есть, в России сейчас Базель-3. Требования к банкам держать достаточно большую подушку для того, чтобы, если активы начнут резко падать всё равно, чтобы что-то осталось, чтобы не произошло банкротство.

Чтобы было немножко понятней - когда начинают падать активы? Как правило, когда на то, что выдавались кредиты, начинают терять в цене. То есть это классический - то, что произошло в Америке в 2008 году. Скажем, кредиты в основном будут выдаваться либо на какое-то производство, либо на жильё. И если жильё вдруг начинает резко терять в цене, то на балансе банка, оказывается, записали, может быть, они и миллион рублей, а в реальности это поучаться может восемьсот или семьсот тысяч и так далее. А обязательство всё равно есть, то есть выдали, сколько выдали. И вот это начинает, как бы играть.

То есть, если экономика начинает резко сокращаться, то Базель как бы останавливает выдачу денег. Что на самом деле может быть и не так хорошо, потому что для того, чтобы экономика развивалась нужно, чтобы деньги были в экономике. Вот так работает модель.

Артём Войтенков: Но Базель ограничивает выдачу кредитов банками. То есть, он вводит требования к заёмщикам более повышенные. То есть, чем больше цифра Базеля, тем соответственно более жёстче требования к заёмщику.

Михаил Аносович: Вы знаете, Артём, базелевские аккорды, они вообще достаточно сложные. Важно понимать, что если экономика идёт хорошо, они никак не ограничивает количество выдачи кредитов. То есть, всё идет нормально.

Артём Войтенков: Если экономика идёт хорошо, всё развивается, тогда получается, что требования удовлетворяют.

Михаил Аносович: Да, всё правильно. А если начинаются какие-то заминки, то тогда количество выдаваемых кредитов начинает уменьшаться. Не уменьшаться, а как бы банк начинает более пристально смотреть, а что происходит у него на балансе. Он кому-то не даст, либо требования к податчикам будут более жёсткие, то есть они хотят более гарантий, что это платежеспособная организация либо человек. То есть это да, совершенно правильно. Это вот так работает.

И в этом во всём, если мы посмотрим всё, что я вам сейчас описал, и то, что эта группа в Англии, что пытается раскрыть глаза, что как это ни смешно происходит то, что я рассказал, что деньги создаются из ничего, и мало того, что Центральный Банк и власть на количество денег или сокращение денежной массы не влияет никак.

Это всё зависит от того, насколько хорошо себя чувствуют банкиры.

- Если банкиры чувствуют себя хорошо и уверенно, деньги в экономике появляются.

- Если банкиры по тем или иным причинам чувствуют себя неуверенно, то деньги в экономике могут сокращаться.

Это немножко странно, но это так работает сейчас везде, насколько я знаю. Существует такая современная платёжная система.

Альтернатива этому, чтобы государство вне зависимости от банков выпускало деньги и тратило их. Количественное смягчение было сделано не вливанием в систему Центрального Банка расчётов, а как бы прямо в экономику. Это так частично делалось во времена СССР на самом деле. Проблема сейчас в том, что очень большое количество денег идёт в недвижимость и на фондовые рынки. Вот это в основном проблема, потому что там возвраты больше. Или же в части России это может быть на валютной спекуляции, предположим, потому что очень выгодно, особенно, когда рубль упал очень резко.

Система выдачи денег государством.

Там существуют свои проблемы, но если сказать вкратце, то проблема в том, что когда государство начинает выпускать деньги, то существует огромный соблазн выпускать их слишком много, потому что они тогда будут покрывать свои обязательства. Дорогу надо построить - давайте ещё напечатаем. Одна из вещей, которая очень важная в этой системе это когда честность, порядочность тех людей, которые стоят у руля, чтобы они могли это делать правильно.

Я вам рассказал про систему, как она работает. Хорошая она ил плохая, вот так есть. Альтернатива существует. Есть мощное банковское лобби, а это так просто не отпустит то, что я вам сейчас рассказал, потому, что это очень выгодно.

Вопрос: Какая альтернатива?

Михаил Аносович: Чтобы государство выпускало. Было много примеров, они были сотни лет назад. Один из таких из самых больших примеров для тех, кому интересно, называется "Heinze experiment", то есть Гейнзе пример. Это была область то ли в Англии, то ли в Шотландии где-то там. И они в своё время сказали, что нет, мы не хотим брать деньги, и там выпустили свои. Достаточно успешно жили почти в течение тридцати лет, они были без долгов. Кому интересно, почитайте. "Heinze experiment" это называется.

Артём Войтенков: Всё понятно. И кстати понятно, почему во время кризиса государство, и США, и наше начинает вливать деньги именно в банки, а не помогать каким-то предприятиям, рабочим. То есть оно вот эту систему старается регулировать.

Михаил Аносович: На самом деле я не стал об этом говорить, это достаточно очевидная вещь. Как я сказал, я записываю в книжечке, что я должен Артёму десять тысяч рублей. Потом я должен ещё кому-то десять тысяч рублей. А денег у меня этих нет. То есть у меня записано, что я должен. У меня может быть есть, я, может быть, должен пятьдесят тысяч рублей, а в кармане у меня всего лишь десять. Если вы все пять придёте ко мне в одно время и спросите: "Дайте мне мои деньги". У меня же написано на счету, что они есть у вас, то вот так происходят те вещи, когда банки просто разоряются. Это называется bankrun, то есть когда происходит набег на банк, и они просто разоряются.

Артём Войтенков: Знаете что, мне в этой модели, что вы объясняете, я понимаю, что она видимо гораздо ближе к жизни, чем все другие рассказы, но, тем не менее, количество денег постоянно увеличивается в этом случае.

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: И тогда в какой-то момент должно произойти схлопывание всего этого дела, или слив этих денег. Куда-то они должны выливаться.

Михаил Аносович: Да, абсолютно правильно. Это так и происходит.  Схлопывание этих денег происходит, когда происходят крахи на фондовых биржах, и когда лопаются пузыри в недвижимости. И потом эта система, она сама по себе подразумевает, что кто-то всегда должен банкротиться. То есть это заложено в систему. Вы правильно говорите, что она всё время раздувается. Для того чтобы сократиться, денег у кого-то реально должно стать меньше. Создаются-то они из воздуха, а в системе они крутятся реально. То есть на эти деньги что-то покупается, они куда-то тратятся. Есть области, где эти деньги, как, например, образование скажем, или же путешествия. Всё равно вы кому-то эти деньги передаёте по цепочке, и они всё равно приходят в конечном итоге либо в магазин, либо ещё куда-то. Реальное это крутится. И когда эта масса денег должна сокращаться, подразумевается о том, что либо кто-то банкротится, то есть они теряют то, что они приобрели, либо происходит просто этот скачок вниз, и тогда происходит обесценивание тех активов, которыми они надувались. Примеров этому куча на самом деле. Последний это был 2008.

Если мы начали говорить про 2008, то там всё очень просто происходило. Опять же, очень много накрученного вокруг этого всего. Что происходило в 2008 году? В Америке очень хорошо стал раздуватьсяпузырь в недвижимости. Банки стали выдавать кредиты с бешеной скоростью, и это называлосьsappramlending, то есть эти кредиты выдавались людям, которые не могли заплатить обратно.

Артём Войтенков: Если банк умышленно даёт людям, которые явно не могут заплатить. Я тоже читал, давали неграм, безработным, кому угодно давали кредиты на недвижимость. То есть банки понимали, что этих денег они обратно не получат. То есть это было уже заранее заложено.

Михаил Аносович: Нет, Артём. Там ещё более хитро и более цинично. Они это прекрасно понимают, но так как они хотят свои деньги получить обратно, то, что происходит? Они собирают эти кредиты как бы в пакет такой, потом разные берут и хорошие, и плохие. Как бы делают коктейль из этого всего. И после того, как этот коктейль создан, они пытаются его отдать инвестиционной либо своей руке, либо же какому-то другому институту, который занимается инвестициями. Этот инвестиционный институт дальше ищет инвесторов таких, как мы с вами. И эти кредиты, пакет, который собран, он их перепродаёт. То есть, с точки зрения банка, что происходит? Он собрал эти кредиты, которые, в общем-то, заранее, они будут отданы. Но он их потом перепродал людям, которые ищут доход.

Артём Войтенков: Но эти люди, они же тоже понимают, посмотрев эту статистику. Или им уже это всё подаётся в таком виде?

Михаил Аносович: Конечно. Это же уже не поймёшь, когда всё замешано, там понять очень тяжело, что, чего, и откуда, и где.

Артём Войтенков: Понятно. Если оценщик банка ещё видел, с каким человеком он имеет дело, то когда это всё просто пачка листов.

Михаил Аносович: Да, но это всё пакуется.

Вопрос: А эти люди, которые покупают кредиты, они разве не пытаются как-то узнать кредитоспособные люди или предприятия?

Михаил Аносович: Как правило, нет. Для этого существуют организации, агентства типа "Фич" и так далее, которые соответственно на этом тоже хорошо наживаются. Они этим бумагам дают хороший рейтинг. Всё известно. А последний человек в этой цепочке, он покупает. В Америке это были какие-то пенсионные фонда либо какие-то городские советы, которые в банке получали три процента, а по этим бумагам они могли получать пятнадцать. И если бы они были финансово грамотными до достаточно высокого уровня, они должны были бы понять, что высокий процент всегда будет связан с более большим риском. Но человеческая жадность.

Поэтому цинизм это не то, что вы сказали, что не понимают, что не отдадут. Конечно, понимают, что не отдадут. Потом это всё паковалось, продавалось и это ещё не конец. Что происходит дальше. Финансовая область она интересна, там очень много можно вещей делать, которые в обычной жизни тяжело. То есть, там можно продавать то, чего нет и так далее. Легально всё, это не жульничество,  такая система. Что они делают - они страховали, покупали страховки: если эти кредиты не будут выплачены, то они должны будут получить прибыль.

Артём Войтенков: Банки?

Михаил Аносович: Да. Там очень здорово. Поэтому когда AG - это American insurance group, она же там была совсем. Если бы её не спасли, там развал был полный. Но государство отдало какие-то бешенные миллиарды и, по-моему, шестьдесят процентов от этого вливания, они ушли обратно банкам, которые остались на плаву. Lehman Brothers там только обанкротился.

Другой пример, который более позитивный. В Америке с этим как бы разобрались, это известно, об этом говорят. Совершенно не честно и самое важное, что ничего не изменилось и сейчас, это всё продолжается и по всему миру на самом деле. Происходят маленькие изменения, но в принципе ничего сильно не изменено.

Из интересного, что произошло - что в Исландии, они же оказались совсем в плохой ситуации. Там несколько исландских банков навыдавали столько, что в несколько раз превышало доход страны. И потом Исландию пытались заставить взять это на себя, как государственный долг. А эта маленькая страна, она сказала: "Нет. То есть банк есть банк. Берите на себя этот кредитный риск. Никаких гарантий мы вам не даём". И позволила им обанкротиться. И в какой ужасной ситуации они были, они сейчас находятся совсем не в плохом месте. То есть у них сейчас не всё так плохо. Но они сделали этот жёсткий шаг. То есть были демонстрации. Люди говорили, что мы не согласны на себя брать долг частных банков. А в Америке, к сожалению, как раз произошло то, что эти частные долги были размазаны.

Артём Войтенков: Получается то, что банковская система совершенно умышленно, прекрасно понимая, что она делает, вела страну к кризису.

Михаил Аносович: Надеялись, что, наверное, пронесёт.

Артём Войтенков: Чего пронесёт? Там же не до конца. Сколько верёвочке не виться, а конец будет, да?

Михаил Аносович: Здесь вопрос - кто последний находится в этой очереди. Потому что, если это не мы, так всё нормально. Жёсткий капитализм. Мы уже отклонились от этого. На эту тему можно ещё много говорить, как на самом деле был кризис сделан. Есть очень интересный фильм по этому поводу, называется "Inside of job" или же "Работа изнутри". И там берутся интервью, в общем-то, это раскрыто достаточно здорово.

Артём Войтенков: Мы же наоборот не ушли. Мы очень плавно приблизились к теме, что банковская система, существуя в таком виде, надувания пузырей, она не может существовать без кризисов. Однозначно.

Михаил Аносович: Не может, да.

Артём Войтенков: И это как бы подтверждается всей историей этой банковской системы. Да, у нас есть кризис в экономике через десять, одиннадцать, пятнадцать лет – не важно. В общем, через какие-то промежутки эти кризисы происходят. И в результате этих кризисов происходит укрупнение денег и имущество наиболее крупных корпораций или банков. То есть одни укрупняются, они поглощают более слабых.

Михаил Аносович: В общем-то, при любых кризисах, как правило, скорее всго, совсем большие организации, они редко выпадают. Бывает, конечно, но в основном я думаю...

Артём Войтенков: Мы даже видим на собственном примере, когда очень много мелких фирм, каких-то организаций после кризиса и во время разорились, и они были скуплены уже более мощными ребятами. Всё. В Америке и во всём мире происходит то же самое. То есть, на самом деле это совершенно чёткая, логичная система, заточенная на захват власти посредством этих кризисов. А чтоб они происходили, нужны эти денежные пузыри.

Михаил Аносович: Как минимум, захват, наверное, богатства какого-то.

Артём Войтенков: Хотя бы собственности и имущества.

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: А у кого деньги, тот уже начинает писать законы, да?

Михаил Аносович: Это тоже есть. Вы правильно сказали, что например, в Австралии до кризиса 2008 года существовало достаточное количество мелких банков. Кончено несравнимо, сколько существует в России. Но после кризиса больших четыре есть в Австралии банка, они поглотили практически девяносто процентов маленьких. И сейчас только маленькие опять где-то поднимают голову. Но в основном власть больших четырёх, она ещё более укрепилась.

Наталья Манежева: Вообще система фантомов - это система управления иллюзиями людей. Там, наверное, где-то сверху сидит какой-нибудь человек, может группа людей или в МВФ (Международный валютный фонд), или где-то ещё, который дёргает этот фантом за ниточки в нужный момент, чтобы он сдувался, раздувался. Тогда, когда человеческое сознание куда-нибудь там вылезает, за пределы плинтуса, и когда нужно быстренько сделать кризис, фантом схлопнуть. Все дружно занялись погоней за хлебом, и всем стало некогда думать о чём-то, задумываться о смысле жизни - все побежали искать хлеб насущный.

Михаил Аносович: Я слышал о центральном правительстве, о тогдашнем мировом правительстве. Но у меня об этом информации нет. То, о чём я сегодня рассказал, это существует, это фактически есть. Если люди хотят в этом  покопаться, может быть не совсем просто найти, но возможно.

Артём Войтенков: Получается так, что даже во всём мире и у нас в России вот кризис был в 2008 году, соответственно через какое-то время должен быть обязательно следующий.

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: Вопрос только, когда он наступит, в 2020 или будет раньше, позже?

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: Он просто совершенно неминуем.

Михаил Аносович: Неминуем.

Артём Войтенков: Вот мы приходим к мысли тогда, что вся эта система, она построена на захват имущества. И она вся, в общем-то…

Михаил Аносович: Перераспределения можно сказать.

Артём Войтенков: Перераспределения - точно. Укрупнения наиболее крупных и отбирания этого у мелких.

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: Но получается так, что эта система всё равно приведёт нас к какому-то огромному монополизму.

Михаил Аносович: Если ничего не делать, то, в общем-то, об этом и речь. На самом деле это всё началось (можно назвать это безумством) достаточно серьёзно где-то с 70-х годов. Если вы посмотрите на количество денег, которое крутится в системе, экспонента такая идёт, притом достаточно крутая. К чему это всё приведёт? Думайте сами. Здесь можно много продолжать на самом деле, то есть, почему рубль обвалился? Не так тяжело сделать вывод, что с какой-то стороны кто-то напечатал нулей достаточно большое количество, которые просто могли двинуться на валютную биржу.

Вообще в вопросе о рубле и валюте живой, не в России.

На самом деле австралийский доллар, он тоже очень волатилен, то есть он прыгает туда-сюда достаточно много. Подавляющее количество людей это не беспокоит. Беспокоит только того, кто выезжает за границу. Естественно беспокоит фермеров, потому что они продают. Но для них низкий австралийский доллар это хорошо.

Сейчас что я слушаю, была достаточно сильная истерия, потому что рубль упал. Но то, что рубль был переоценен, об этом говорили давно. Когда это произошло, здесь проблема в другом. Что когда рубль обвалился, скорость, с которой это произошло, вот это проблема. Потому что этого не должно было произойти. А то, что рубль сейчас стоит ниже, чем он стоил двенадцать месяцев назад, на самом деле, если брать импортозамещения программу и так дальше, то это является большим плюсом. То есть мы получаем за нашу нефть, которую мы продаём и за газ намного больше рублей, чем мы получали бы наоборот.

Артём Войтенков: Хорошо, Михаил, спасибо большое. Вы рассказали как раз недостающий кубик у меня в голове был. Этот механизм я не очень понимал, хотя его многие люди рассказывали.

Михаил Аносович: Да.

Артём Войтенков: А вот этот кубик как раз встал в нужное место. Я думаю, нашим зрителям тоже поможет понять, как работает вся эта система.

Михаил Аносович: Я рад, что я помог. До свидания.

Набор текста: Маргарита Надточиева, Татьяна Самило

Редакция: Наталья Ризаева

poznavatelnoe.tv